„Érdemes időről időre leporolnunk a biztosításainkat” – Binder István arról, ki fizet, ha két biztosítás fedezi ugyanazt a kárt
Arról, hogyan térít a biztosító, ha valakinek ugyanarra a kockázatra két szerződése van, beszélgetett M. Kende Péter Binder Istvánnal, a Magyar Nemzeti Bank felügyeleti szóvivőjével a Pirkadat október 27-i adásában. A válasz attól függ, milyen biztosításról van szó: a vagyonbiztosításoknál a kár kétszer nem térül meg, az életbiztosításoknál mindegyik szerződés fizet, a baleset- és utasbiztosítás pedig a kettő keveréke.
Sokszor tudtunkon kívül van két biztosításunk
A műsorvezető két alaptétellel indított: a biztosítók nem jótékonysági intézmények, ő maga pedig az adás előtti beszélgetésből egy hangot sem értett meg a témából, ezért remélte, hogy most sikerül. A kérdése egyszerű volt: ha valamire két biztosítása van, és bekövetkezik a kár, melyik biztosító fizet – az egyik, a másik, vagy mindkettő?
Binder István jelezte, hogy általában arról szoktak beszélni, amikor valakinek egyáltalán nincs biztosítása, pedig kellett volna. Most fordított a helyzet, és sokan gondolhatják, hogy velük ez nem fordulhat elő, holott könnyen lehet úgy két biztosításunk, hogy nem is tudunk róla. Ilyen eset, ha teljes körű lakásbiztosítást kötünk, utólag pedig kiderül, hogy a társasház is biztosította valamennyi lakást. Vagy ha egy elektronikai cikk vásárlásakor az eladó úgynevezett kiterjesztett garanciát kínál, amely valójában biztosítás, otthon pedig kiderül, hogy a lakásbiztosításunk is fedezi az elektronikai eszközök sérülését. Az utasbiztosítás mellett a bankkártyánk is fedezheti ugyanazt a kárt.
Vagyonbiztosításnál nincs dupla térítés
A szóvivő egyszerűen fogalmazott: a vagyonbiztosításoknál alapvetően nem fizet két biztosító, és a kár sem térül meg kétszeresen. Ez ugyanis káron gazdagodás volna, ami a vagyonbiztosításoknál tiltott. Ezek úgynevezett kárbiztosítások: ha teljesen összeomlik a ház, vagy totálkáros lesz az autó a casco alapján, csak nagyjából tudható, mennyi volt a vagyontárgy értéke, és a biztosító a pótlást, az újjáépítést fizeti meg.
Ha ilyenkor két vagyonbiztosítás volt – például a társasházé és a sajátunk –, a két biztosító nem fizet külön-külön. M. Kende Péter rákérdezett, hogy ilyenkor a károsult választhat-e. Binder István azt tanácsolta, hogy a kárt mindkét biztosítónál jelezzük, mert előfordulhat, hogy valamelyik elemét az egyik nem téríti, a másik viszont igen. A két biztosító felveszi egymással a kapcsolatot, és rendezi az ügyet. Arra azonban figyelni kell, hogy az egyeztetésük ne tartson a végtelenségig; ha mégis elhúzódik, panaszt tehetünk, vagy ügyfélként a Pénzügyi Békéltető Testülethez fordulhatunk.
Ha a társasház a falakat biztosítja, mi az ingóságokat
Az is előfordulhat, hogy egy ingatlanra két biztosítás van, és a kettő együtt téríti meg a kárt. A lakásbiztosításnak ugyanis két eleme van: az egyik magára az épületre, a falakra szól, a másik az ingóságokra, például a nagy értékű elektronikai cikkekre. A szóvivő szerint érdemes egy új társasházba költözve megkérdezni a közös képviselőt, van-e a háznak ingatlanbiztosítása. A legtöbbször igen, ilyenkor nekünk az ingóságaink védelméről kell gondoskodnunk.
Ha ekkor teljes pusztulás következik be, mindkét biztosító fizet: az egyik a szőnyegek, az elektronikai cikkek, a régiségek vagy az ékszerek árát, a másik a falak újjáépítését. Egyetlen vagyontárgyra tehát lehet két biztosítás, amelyek kiegészíthetik egymást, de az is lehet, hogy fölöslegesen fizetünk kettőt. Ezért Binder István szerint érdemes időről időre leporolni a biztosításainkat, megnézni, pontosan mire szólnak, milyen fedezet vonatkozik rájuk, és ha duplán fizetünk haszon nélkül, észszerűsíteni őket.
M. Kende Péter le is fordította magának: ha a társasház és ő is teljes körű biztosítást kötött ugyanarra a lakásra, a kettő nem adódik össze; ha viszont a ház csak a falakat biztosítja, ő pedig az ingóságokat, akkor igen. A szóvivő megerősítette: ilyenkor a két biztosító nem ugyanarra a kárra fizet.
Életbiztosításból kétszer is jár
Az életbiztosítás úgynevezett összegbiztosítás: konkrét összeget fizet, ha eltörik a csontunk, valamilyen fokú rokkantság vagy a legrosszabb következik be. Ilyenkor a több biztosítónál kötött szerződések mindegyike fizet a károsultnak vagy az örökösöknek. Ha valaki két különböző biztosítónál köt 20 millió forintos életbiztosítást, a nap végén 40 milliót kap.
A balesetbiztosítás és külföldi megfelelője, az utasbiztosítás ugyanakkor Binder István szavával „öszvér”. Az életet és egészséget érintő károkra több biztosítás is fizethet: két utasbiztosítás esetén egy csonttörésre két biztosító térít. Egy CT-vizsgálat vagy a kórházba szállító magánmentő költsége már vagyoni kárnak, kárbiztosításnak számít, ezt csak az egyik biztosító fizeti, vagy ahogy a kettő megegyezik. Ugyanígy vagyonelem a poggyász is: ha megsérül vagy ellopják, csak egy térítés jár.
Ha a harmadik biztosító nem akar fizetni
A műsorvezető arra is kíváncsi volt, nem gondolkodnak-e a biztosítók szigorításon, amely a kisebb visszaéléseket is kizárná, de úgy, hogy a fürdővízzel ne öntsék ki a gyereket. A szóvivő szerint ezek a keretek adottak, és nem fognak megváltozni.
Az MNB-n belül működő Pénzügyi Békéltető Testület gyakorlatából egy esetet is felidézett: egy ügyfélnek három biztosítása volt ugyanarra a baleseti kockázatra. Kettő fizetett, a harmadik úgy ítélte meg, hogy nem baleset történt, és a szerződése alapján nem kell térítenie. Szerződéses jogvitában a békéltető testület előtt lehet igazságot tenni; ebben az ügyben a felek egyezségre jutottak, és a harmadik biztosító is fizetett.
Ha pedig félreértékesítésről van szó, vagyis maguk a feltételek nem megfelelők, a Nemzeti Bank léphet. Binder István egy korábbi, légi utazáshoz kapcsolódó utasbiztosítási ügyet említett: a biztosítókkal végigtárgyalták a kifogásolt feltételeket, és azokat úgy módosították, hogy többé ne legyenek hátrányosak az ügyfelekre nézve. Így a jegybanknak nem kellett közérdekű keresetet indítania és a bíróság előtt végigharcolnia az ügyet.
M. Kende Péter azzal zárta a beszélgetést, hogy minden további hasznos információ megtalálható az mnb.hu oldalon.
A tartalmi összefoglaló mesterséges intelligencia felhasználásával készült.
